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實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)村金融市場(chǎng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。中共中央、國(guó)務(wù)院《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，要把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。近日，記者就廣東農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求等問題進(jìn)行了調(diào)研。
現(xiàn)狀：金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)
——資金供給不足 信貸需求不旺
“我想在村里建個(gè)釀酒廠，釀造果酒和米酒，村民們喜歡家鄉(xiāng)風(fēng)味，銷售有一定的市場(chǎng)。我還想把村里閑置的房子裝修一下，搞成民宿。但做這些事都需要錢，在農(nóng)村籌錢太難。”張偉雄說這話時(shí)很無奈，“我沒有什么物品能滿足銀行的抵押條件，聽說宅基地、承包地流轉(zhuǎn)權(quán)可以抵押，希望我們這里也能早點(diǎn)推進(jìn)。”
張偉雄是廣東省清遠(yuǎn)市陽山縣黎埠鎮(zhèn)六古村村民理事會(huì)的理事長(zhǎng)，也是村里的致富帶頭人，前幾年在珠三角打工，有了一些積蓄，是鎮(zhèn)上“能人創(chuàng)業(yè)，回鄉(xiāng)發(fā)展”的一個(gè)代表，但僅靠自己的積蓄遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
“那有沒有可能向民間金融機(jī)構(gòu)借款呢？”記者問道�！拔覀冞@里多年來，已基本沒有民間金融組織了，主要是因?yàn)樗麄冊(cè)谶@里沒有什么生意，農(nóng)民覺得利息高、不敢貸。一般的小額資金需求，就向親戚朋友借錢�！睆垈バ劢忉屨f。
57歲的張錦文是六古村增腳自然村的貧困戶。目前，他家已經(jīng)享受到了精準(zhǔn)扶貧的各項(xiàng)政策，每年有光伏發(fā)電扶貧項(xiàng)目分紅、小水電扶貧項(xiàng)目分紅等收入，已接近脫貧�！暗�，這類貧困戶要鞏固脫貧成果，增加‘造血’能力，還要想別的辦法�！痹摯妩h支部駐村第一書記尹衛(wèi)政說。
“我現(xiàn)在也想擴(kuò)大養(yǎng)雞規(guī)模，但資金不足，向銀行借錢，擔(dān)心發(fā)展不起來還不上，并且還要支付利息。”張錦文告訴記者，他現(xiàn)在買雞苗、飼料，都還是先賒著經(jīng)銷點(diǎn)的錢。
“芋頭是我們村的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，這里是沙土地，加上山澗的水資源充足，山區(qū)晝夜溫差大，使得長(zhǎng)出的芋頭格外的香甜。這兩年價(jià)格也不錯(cuò)，去年我在網(wǎng)上賣了1000多斤芋頭，每斤3.6元，比種水稻掙錢多了�！崩璨烘�(zhèn)扶村塘沖自然村農(nóng)民陳貴祥說。
“之前我也想去銀行借錢擴(kuò)大生產(chǎn)，但不知道該怎么借。聽鄉(xiāng)親說貸款要擔(dān)保、抵押之類的手續(xù)，比較麻煩，村里很少有人能從銀行借到款。”陳貴祥告訴記者。
今年1月10日，暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)研究院發(fā)布的《廣東千村調(diào)查2018年研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“廣東千村調(diào)查”）報(bào)告顯示，廣東農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)生率很低。該報(bào)告調(diào)查的2977戶農(nóng)戶樣本中，在2017年僅有91戶嘗試向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，僅占有效樣本的3.06%；最近5年從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的只有83戶，占有效樣本的2.79%。
“廣東千村調(diào)查”農(nóng)村金融專題負(fù)責(zé)人、暨南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)研究院助理教授馬祥博士說，抵押物是一種有效的借貸履約保障，但是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民往往缺乏合適的抵押物，加上農(nóng)村信用體系建設(shè)與法治觀念滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)不順暢，供給和需求無法達(dá)到均衡。
而“廣東千村調(diào)查”報(bào)告還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)值得深思的現(xiàn)象：農(nóng)戶未嘗試從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，除了覺得貸款手續(xù)麻煩等原因，很大一部分農(nóng)戶沒有表現(xiàn)出對(duì)大額借款的需求�！笆聦�(shí)上，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不活躍、市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，也是農(nóng)村金融‘欠發(fā)達(dá)’的另一種原因�！瘪R祥稱。
“這里老百姓一般需要借的錢也不多，除了家里建房或娶媳婦，或者家里有人生病、孩子上學(xué)等，沒有很多人需要貸款。”張偉雄告訴記者，需求創(chuàng)造市場(chǎng)，市場(chǎng)培育需求，都是雙向互動(dòng)促進(jìn)的，現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)沒有這種情況出現(xiàn)。
在記者與清遠(yuǎn)郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行等部門負(fù)責(zé)同志的座談中，他們都表達(dá)了相同觀點(diǎn)�！坝捎谌狈细竦馁J款主體，我們就是有錢也貸不出去。”郵儲(chǔ)銀行清遠(yuǎn)分行副行長(zhǎng)劉帥稱，同時(shí)，因?yàn)楂@取客戶信息的成本太高，也沒有有效地收集到農(nóng)戶的需求信息。
原因：鄉(xiāng)村發(fā)展欠活力
——銀行放貸少動(dòng)力 產(chǎn)業(yè)發(fā)展乏支撐
“水往低處流，錢往高處走�！比嗣胥y行清遠(yuǎn)市中心支行行長(zhǎng)陳元富告訴記者，不得不承認(rèn)，在工業(yè)化、城市化發(fā)展過程中，農(nóng)村與城市的發(fā)展沒有同步，這種失衡，造成天性趨利的資金大量涌向城市。
“與城市發(fā)展相比，農(nóng)村發(fā)展活力不足，對(duì)利潤(rùn)的追求使得銀行必然將資金從農(nóng)村通過其上級(jí)銀行到城市放貸；而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)作為政策性涉農(nóng)信貸資金的主要供給者，前些年在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系。”馬祥分析說。
根據(jù)本報(bào)記者近年參與完成的《廣東縣域金融生態(tài)報(bào)告》顯示：多年來，商業(yè)銀行在農(nóng)村只想著吸收存款，而不是放貸，導(dǎo)致縣域資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重。
調(diào)研發(fā)現(xiàn)，以縣域?yàn)橹鞯霓r(nóng)村金融市場(chǎng)，在上世紀(jì)八九十年代以前，工行、建行等幾大銀行都有支行，且有貸款審批權(quán)限。進(jìn)入新世紀(jì)以來，在城市化加速發(fā)展背景下，城市對(duì)金融的需求激增，對(duì)農(nóng)村（縣域）金融資源產(chǎn)生虹吸效應(yīng)。就連留守堅(jiān)持的農(nóng)行，在縣域支行的貸款審批權(quán)限也被上收。
資料顯示，2000年前后的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革過程中，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)在收縮。廣東各縣（市），除農(nóng)行外，工行、建行和中行等其他國(guó)有商業(yè)銀行基本從縣域撤離了網(wǎng)點(diǎn)或上收了貸款審批權(quán)限，金融機(jī)構(gòu)組織體系開始大量缺位。以陽山縣為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年底該縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有40個(gè)，其中：農(nóng)發(fā)行1個(gè)、中行1個(gè)、農(nóng)行5個(gè)、工行2個(gè)、建行2個(gè)、郵政儲(chǔ)蓄銀行8個(gè)、農(nóng)商行21個(gè)，比上世紀(jì)90年代金融機(jī)構(gòu)最多的時(shí)候減少67個(gè)。
當(dāng)然，并不是所有資金都被抽走，以農(nóng)行、農(nóng)村信用社等為主力軍的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍開展著大量的信貸工作。但是，因?yàn)檗r(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也會(huì)有一定的畏貸情緒，放貸動(dòng)力不足。
另一方面，廣大農(nóng)村上一輪鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊下關(guān)停或轉(zhuǎn)型；而城市工業(yè)的勃然興起，城市化發(fā)展加速，以青年勞力為主的農(nóng)民工大軍形成，造成廣東農(nóng)村的空心化、空殼化。隨著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的單一化，農(nóng)村沒有了金融發(fā)展的產(chǎn)業(yè)戶比支撐，需求也隨之減少，僅存一些零星的需求。
廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，前幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在空心化的趨勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量不斷減少，農(nóng)村基層客戶加速流失。與此同時(shí)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)效益也增長(zhǎng)不高，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村有效信貸需求不足。
清遠(yuǎn)市陽山縣黎埠鎮(zhèn)位于粵西北山區(qū)，位置偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后，可以說是廣東省典型的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在這里，人口呈凈流出狀態(tài)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民以到珠三角城市打工為主。
談到鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)等制約因素時(shí)，黎埠鎮(zhèn)扶村第一書記李志平說，“我們這里的青壯年基本上都外出打工了，家里就是大家常說的‘993861部隊(duì)’�，F(xiàn)在說是要發(fā)展一二三產(chǎn)業(yè)，像現(xiàn)在村里這種境況，一半的人都在外務(wù)工，又有誰來發(fā)展產(chǎn)業(yè)？從這個(gè)方面講，農(nóng)村農(nóng)戶貸款的機(jī)會(huì)也不是很多”。
同時(shí)，廣大農(nóng)村，尤其是相對(duì)落后地區(qū)的農(nóng)村，商品經(jīng)濟(jì)有待提高�！皬V東千村調(diào)查”報(bào)告顯示，從農(nóng)戶借貸資金的用途可以看出農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展與工業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的不足。農(nóng)戶從其他個(gè)人那里獲得的借款主要用于蓋房、娶媳婦，或醫(yī)療、上學(xué)等應(yīng)急目的；僅有不到一成的借款用于投資和擴(kuò)大生產(chǎn)，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、做小生意、投資辦企業(yè)等。
人民銀行廣州分行辦公室副主任官銘超認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益水平相對(duì)較低，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，農(nóng)村小微企業(yè)及農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小、抵御風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段不足，且受資信狀況、抵押物缺失等因素制約，其貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理成本較大。另外，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制尚不完善，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸投放比較謹(jǐn)慎。
相關(guān)法律不健全，再加上農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)客戶的管理、調(diào)查成本等居高不下，一個(gè)小客戶的調(diào)查往往就需要兩名信貸人員跑很遠(yuǎn)的路、花一天時(shí)間……客戶分散且少量，獲客成本無法與城市大客戶比。陽山農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行的負(fù)責(zé)人不約而同地指出了制約農(nóng)村信貸投放的重要原因。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“欠發(fā)達(dá)”、高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)萎縮與資金流失，其流失又加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)。
出路：優(yōu)化金融生態(tài)
——喚醒“沉睡資本” 解決“畏貸情緒”
初夏的山塘尚未蓄滿水，陳年的蓮藕枯葉還沒發(fā)出新芽，但緊鄰著的一片農(nóng)家樂餐廳里，生意已十分火爆。
“這是我們村社建設(shè)的鄉(xiāng)村旅游項(xiàng)目，整合了全社80多戶農(nóng)戶的責(zé)任田進(jìn)行連片利用，一到節(jié)假日生意就特別好�！标柹娇h陽城鎮(zhèn)五愛村白石腳自然村村民組長(zhǎng)黃世情說。
黃世情告訴記者，村子里的年輕人大都出去打工了，留下的都是老人和孩子，勞動(dòng)力不多，不少田地都荒蕪了。現(xiàn)在，全村的農(nóng)戶都加入了合作社，通過招商引資找到了華僑城的一個(gè)項(xiàng)目，在這邊搞旅游開發(fā)，村里先期建設(shè)了東方紅旅游集聚地，作為旅游配套，可以吃飯休息。而就在不遠(yuǎn)處，正在建設(shè)一個(gè)手袋加工廠。
“這個(gè)項(xiàng)目是我們行鄉(xiāng)村振興貸款支持的，由于村上沒有資產(chǎn)抵押，我們運(yùn)用人民銀行扶貧再貸款貨幣政策工具，開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，推出了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品——‘流轉(zhuǎn)易’，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收增加了一條確切可行的融資渠道�！标柹睫r(nóng)商行行長(zhǎng)許友華說。
陽山縣大崀鎮(zhèn)松林村的伍紅花幾年前從外地打工回家，開起了網(wǎng)店，準(zhǔn)備專賣糖心番薯干、冰桶雞等特色農(nóng)產(chǎn)品。一開始，她購買番薯原材料就用盡了積蓄，再?zèng)]有加工番薯的錢了。此時(shí)，在村里掛職的團(tuán)干部向她推薦了“青春貸”青年創(chuàng)業(yè)貸款產(chǎn)品，伍紅花順利拿到了8萬元貸款，購買了相關(guān)烘干設(shè)備，又直接從農(nóng)戶家里收購原料，目前店里的月利潤(rùn)達(dá)到8000元，也帶動(dòng)了不少貧困戶一起致富。
記者了解到，伍紅花獲得的貸款是由陽山農(nóng)商行和陽山縣團(tuán)委共同推出的“青春貸”，不需要抵押和擔(dān)保，由陽山縣青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為貸款“兜底”。有了這筆風(fēng)險(xiǎn)基金，銀行的信貸資金放大10倍，可授信400萬元，專門向從事電商等行業(yè)的農(nóng)村青年提供信貸支持，解決農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)扶貧融資難題。
而與伍紅花有著同樣經(jīng)歷的，還有創(chuàng)業(yè)大學(xué)生張皓昇。
“是農(nóng)行‘紅茶貸’給了我新希望，我才能有這片茶園�！笨粗矍按笃錆M生機(jī)的茶園，廣東省清遠(yuǎn)英德市的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生張皓昇高興地跟記者說。張皓昇說，農(nóng)行英德支行的“紅茶貸”剛推出不久，他就用承包的272畝茶樹作抵押，申請(qǐng)到200萬元貸款，一下就解決了資金難題。
農(nóng)業(yè)銀行清遠(yuǎn)分行副行長(zhǎng)孔令貴說，“‘紅茶貸’是農(nóng)行結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)推出的新型信貸產(chǎn)品，以英德市政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金作擔(dān)保，向符合條件的茶農(nóng)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等發(fā)放貸款，有效解決了他們的貸款難題”。截至2019年4月末，該行累計(jì)提供信貸資金約1億元支持英德紅茶產(chǎn)業(yè)。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，近年來人民銀行廣州分行通過持續(xù)完善政策支持體系，強(qiáng)化再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具運(yùn)用，充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估的督導(dǎo)作用，積極推動(dòng)政銀保貸款模式，引導(dǎo)廣東轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)聚焦鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域全力做好農(nóng)村金融服務(wù)。截至2018年12月末，廣東省涉農(nóng)貸款余額1.22萬億元，同比增長(zhǎng)12.1%。
值得一提的是，廣東涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將“兩權(quán)”、林權(quán)、應(yīng)收賬款等納入抵質(zhì)押物范圍，開發(fā)出“流轉(zhuǎn)易”“金土地”“綠色養(yǎng)殖貸”“鄉(xiāng)旅貸”“民宿貸”等特色信貸產(chǎn)品體系，積極開展青年（婦女）創(chuàng)業(yè)貸款、紅色黨員創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧小額信貸業(yè)務(wù)，不斷滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體差異化融資需求。其中，廣東農(nóng)商行（農(nóng)信社）系統(tǒng)開發(fā)的“支農(nóng)支小”特色貸款產(chǎn)品共有834個(gè)，自產(chǎn)品推出以來累計(jì)投放貸款超3000億元，惠及“三農(nóng)”和小微客戶超45萬戶。
調(diào)研中，多數(shù)銀行與農(nóng)村工作者都認(rèn)為，需要扎實(shí)推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款增量擴(kuò)面，激發(fā)農(nóng)村生產(chǎn)要素活力，喚醒農(nóng)民“沉睡資本”。數(shù)據(jù)顯示，廣東開展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)以來至2018年末，廣東9個(gè)試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款3129筆、金額56.1億元；“兩權(quán)”抵押貸款余額40.1億元，同比增長(zhǎng)306.7%。
“通過金融機(jī)構(gòu)的有益探索，信貸支持力度明顯加大，鄉(xiāng)村振興正迎來金融活水的灌溉。但對(duì)制約農(nóng)村金融發(fā)展的誠(chéng)信問題也需重視，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化�！标愒辉诮邮懿稍L時(shí)說。信息不對(duì)稱、信用建設(shè)滯后，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)于鄉(xiāng)村龐大的農(nóng)戶信貸需求信息難以掌握。并且，農(nóng)戶現(xiàn)代金融知識(shí)匱乏，對(duì)良好信用記錄的意識(shí)不強(qiáng)，需要對(duì)農(nóng)戶加大普及金融知識(shí)的力度，營(yíng)造創(chuàng)業(yè)氣氛。
人民銀行廣州分行征信管理處副調(diào)研員季剛表示，廣東省通過對(duì)農(nóng)戶的信用信息采集、信用評(píng)分與信用培植相結(jié)合的方式，培育信用土壤和信用環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。截至2018年末，廣東省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已采集570萬戶農(nóng)戶信息，實(shí)現(xiàn)在全省縣域100%覆蓋，全省評(píng)定信用農(nóng)戶417.5萬戶，推動(dòng)建成縣級(jí)綜合信用服務(wù)中心94個(gè)，創(chuàng)建信用村1.3萬個(gè)，構(gòu)建了覆蓋全省農(nóng)村的信用服務(wù)網(wǎng)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 張建軍）
