近日，中央農(nóng)村工作會議明確提出，進(jìn)一步深化農(nóng)村改革，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)支持制度，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興的過程中，發(fā)展普惠金融是重要環(huán)節(jié)之一，離不開完善的信用體系支持。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動信用信息共享，能更好提升信用評級的科學(xué)性、準(zhǔn)確性，更精準(zhǔn)滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。
農(nóng)村信用體系建設(shè)如何在鄉(xiāng)村生根開花？帶著這個問題，經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者來到四川省攀枝花市展開調(diào)研。
發(fā)展普惠金融難在“信用”
“農(nóng)民需要錢，銀行不敢貸”。長期以來，這一供需矛盾制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融的推進(jìn)。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，普惠金融受制于兩方面阻礙。一方面，抵押擔(dān)保難，農(nóng)村經(jīng)營主體多為農(nóng)戶、個體經(jīng)營者和小微企業(yè)，普遍缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有效抵押擔(dān)保。另一方面，農(nóng)村信用體系不完備，信用環(huán)境有待改善，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)。
地處四川南部的攀枝花市是我國冬季果蔬主產(chǎn)區(qū)。芭蕉菁村位于攀枝花市米易縣，平均海拔1500米，氣候溫和，早晚溫差大，光照充足。芒果種植業(yè)是該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。這里的芒果成熟晚、上市遲，與其他芒果產(chǎn)區(qū)形成“錯峰”優(yōu)勢，市場上同期鮮有競爭對手。
鐘文華是芭蕉菁村目前種植晚熟芒果規(guī)模最大的農(nóng)戶之一。2007年，他回鄉(xiāng)尋求創(chuàng)業(yè)機(jī)會�！白铋_始從事苗圃種植行業(yè)，后來遭遇了銷售困境，生意做不下去了，但到了2013年，我看到村里的芒果品質(zhì)好、產(chǎn)量大，感覺這是個不錯的商機(jī)。”鐘文華說，鑒于自己擁有豐富的種植業(yè)經(jīng)驗(yàn)，他決定用承包的土地改種晚熟芒果。
然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其固有的周期性和投入要求，經(jīng)濟(jì)作物雖然效益更佳，但成本也更高。芒果種植初期，需承包土地、購置果苗、擴(kuò)大規(guī)模、建設(shè)設(shè)施等。對于普通農(nóng)戶來說，這筆投入在5萬元至10萬元，而對于專業(yè)大戶來說，投入將高達(dá)50萬元至200萬元。當(dāng)時(shí)，農(nóng)戶如果在銀行申請貸款，由于缺乏抵押物，只能選擇“三戶聯(lián)�！边@種擔(dān)保方式，每戶的貸款上限是5萬元。這筆錢對于承包了70余畝土地的鐘文華來說可謂杯水車薪。在芭蕉菁村，像鐘文華這樣面臨資金難題的農(nóng)戶還有很多。
完善農(nóng)村信用體系建設(shè)
如何破解融資難題？關(guān)鍵在于搭建“信用”橋梁，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，喚醒農(nóng)村資產(chǎn)的信用價(jià)值，讓金融機(jī)構(gòu)可以通過信用數(shù)據(jù)評估信貸風(fēng)險(xiǎn)。
信用體系建設(shè)是推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、優(yōu)化資源配置、營造良好營商環(huán)境的重要基石。其中，農(nóng)村信用體系建設(shè)尤為關(guān)鍵。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》，強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大信用貸款規(guī)模，解決中小微企業(yè)和個體工商戶融資難題�！吨泄仓醒� 國務(wù)院關(guān)于學(xué)習(xí)運(yùn)用“千村示范、萬村整治”工程經(jīng)驗(yàn)有力有效推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見》強(qiáng)調(diào)“推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)”。金融監(jiān)管部門積極貫徹落實(shí)，出臺了一系列旨在加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策文件。
記者發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用體系是涉農(nóng)信用信息歸集、信息共享應(yīng)用、守信激勵失信懲戒、農(nóng)村誠信文化建設(shè)等一系列重要機(jī)制的制度安排。其核心價(jià)值在于健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，破解農(nóng)村融資難題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
然而，信用村建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)而復(fù)雜的工程�！�2018年，郵儲銀行在攀枝花市啟動信用村建設(shè)項(xiàng)目�！敝袊]政儲蓄銀行攀枝花市分行副行長杜笑宇說，在篩選行政村的過程中，優(yōu)先考慮產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)、信用環(huán)境良好，且村“兩委”有積極合作意愿的行政村。“確定了合適的行政村后，還有5個關(guān)鍵步驟，包括走訪村委會干部、評定道德品質(zhì)、采集農(nóng)戶信息、評分評級展示初始額度、公示信用戶名單�！倍判τ畋硎�。
在此過程中，基層政府的參與至關(guān)重要，部分地方政府和基層行政組織是推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的主導(dǎo)者或者領(lǐng)導(dǎo)者。記者了解到，一些銀行會聘任村“兩委”成員擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)掛職副行長，協(xié)助進(jìn)行信用評定、授信參考以及不良貸款清收等工作，達(dá)成了銀農(nóng)協(xié)管的合作。
“每家每戶有幾個勞動力、有沒有不良嗜好、有沒有欠債，像這些銀行不了解的情況，正是我們熟悉的�！卑沤遁即妩h支部書記蘇國象說。村里成立了由村干部組成的5人評定小組，對擬評定信用戶進(jìn)行道德品質(zhì)無記名評價(jià)�！斑@一環(huán)節(jié)對于確保信用評定的準(zhǔn)確性和公正性具有重要意義�！碧K國象表示。
首批評定中，芭蕉菁村共有30多戶村民被評定為信用戶。鐘文華是其中一員，他獲得的初始貸款額度是30萬元�！爱�(dāng)時(shí)正在擴(kuò)大種植規(guī)模，到處籌集不到資金，這筆錢解了燃眉之急�！辩娢娜A說。記者在調(diào)研中了解到，在攀枝花市，郵儲銀行已累計(jì)建設(shè)214個信用村，采集信用戶達(dá)10568戶，年內(nèi)新增233戶。目前，已為6382戶信用戶完成評級，授信金額達(dá)到3.5億元，信用戶貸款結(jié)余15631萬元。郵儲銀行米易縣支行已建成信用村71個，實(shí)現(xiàn)了行政村全覆蓋，采集信用戶5000余戶，授信金額達(dá)1.56億元，發(fā)放線上信用戶貸款1.28億元。其中，芭蕉菁村授信戶數(shù)已達(dá)910戶，授信金額5020萬元，貸款余額2350萬元。
解決了“有沒有”的問題，還要解決“好不好”的問題。記者了解到，信用村建成以后，村民對貸款的需求量很大，高峰期每天都有人提出申請。但是，當(dāng)時(shí)芭蕉菁村附近沒有可以辦理貸款的銀行網(wǎng)點(diǎn)，最近的網(wǎng)點(diǎn)也在20公里之外的丙谷鎮(zhèn)。
為了解決上述難題，2022年，郵儲銀行米易縣支行在芭蕉菁村設(shè)立了鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)站。金融服務(wù)站建在村中心的活動廣場一側(cè)，緊鄰村委會辦公室�！按迕駛兊綇V場參加活動或是來村委會辦事時(shí)，就可以順路到金融服務(wù)站逛逛�！编]儲銀行米易縣支行的唐茂杰說，金融服務(wù)站實(shí)行客戶經(jīng)理駐村服務(wù)制度，共有3位駐村客戶經(jīng)理常年服務(wù)芭蕉菁村，通過集中宣傳、走家入戶宣傳等方式，逐步輻射周邊村社。
唐茂杰是芭蕉菁村金融服務(wù)站的駐村客戶經(jīng)理之一，他介紹，每當(dāng)村委會召開大會，駐村客戶經(jīng)理就會到場，對村民進(jìn)行集中宣傳，會后還會建立微信金融服務(wù)群。建立信用村之初，申請貸款的村民較多，駐村客戶經(jīng)理在金融服務(wù)站集中辦理，為沒有郵儲銀行借記卡的村民進(jìn)行統(tǒng)一登記。后期，集中的申請人較少時(shí)，駐村客戶經(jīng)理會挨家挨戶一對一上門服務(wù)，了解農(nóng)戶需求，推介特色金融產(chǎn)品，并通過線上信用戶貸款和移動展業(yè)設(shè)備，讓村民足不出戶便享受到金融服務(wù)的便利，打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。
“一村一品”量身定制服務(wù)
在長期的駐村工作中，唐茂杰發(fā)現(xiàn)，芭蕉菁村幾乎家家戶戶從事與熱帶水果相關(guān)的種植業(yè)，村民對于貸款的需求較大，信用較好，且經(jīng)營能力強(qiáng)。唐茂杰說：“這些在基層的見聞促使我們思考，是否可以為從事芒果產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶量身定制一款貸款產(chǎn)品，以更好地滿足他們的金融需求。”
在整個攀枝花市，像芭蕉菁村這樣以芒果種植為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村鎮(zhèn)還有很多。為深化信用村建設(shè)成果，結(jié)合駐村客戶經(jīng)理對基層情況的報(bào)告，郵儲銀行積極開發(fā)“一村一品”項(xiàng)目，加大對特色農(nóng)業(yè)的信貸支持力度。
記者在芭蕉菁村了解到，針對當(dāng)?shù)氐拿⒐a(chǎn)業(yè)鏈，郵儲銀行攀枝花市分行構(gòu)建了以信用貸款為主體，涵蓋產(chǎn)業(yè)貸、極速貸、農(nóng)擔(dān)貸等多種信貸產(chǎn)品的綜合金融服務(wù)體系，并量身定制了“芒果特色行業(yè)產(chǎn)業(yè)貸”等專屬產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不僅覆蓋了芒果種植行業(yè)的上下游農(nóng)資經(jīng)銷商，還提供了最長可達(dá)5年的授信支用期，支持在手機(jī)銀行等自助終端多次循環(huán)支用。
獲得了銀行的信貸支持后，農(nóng)戶的生產(chǎn)更加穩(wěn)定，規(guī)模逐漸擴(kuò)大。目前，鐘文華已成立家庭農(nóng)場，承包了108畝流轉(zhuǎn)土地。他種植的凱特芒果是市面上成熟最晚的芒果，銷售時(shí)間為當(dāng)年11月至次年1月，每年能帶來約120萬元的銷售收入。談到未來的規(guī)劃，鐘文華說：“今年又申請了60萬元貸款，準(zhǔn)備在果園安裝水肥一體化管道，實(shí)現(xiàn)自動化的現(xiàn)代生產(chǎn)模式�！�
據(jù)介紹，2024年，郵儲銀行攀枝花市分行發(fā)放涉農(nóng)貸款總額達(dá)6.19億元。其中，近2.55億元資金精準(zhǔn)投向了水果等特色產(chǎn)業(yè)，有效破解了芒果種植戶面臨的融資難、擔(dān)保措施不足等問題。同時(shí)，通過精準(zhǔn)畫像，分析村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)和從業(yè)人員結(jié)構(gòu)，明確特色產(chǎn)業(yè)方向，因地制宜開發(fā)了一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。截至目前，郵儲銀行米易縣支行已準(zhǔn)入芒果、枇杷、葡萄、早熟蔬菜等特色產(chǎn)業(yè)為主的個人產(chǎn)業(yè)貸，基本實(shí)現(xiàn)了縣域主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的全覆蓋。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 趙東宇）
