信用不足貸款難、多次往返手續(xù)多、金融服務(wù)支撐弱……相比于城市，在“田間地頭”做好普惠金融的大文章長(zhǎng)期面臨特殊困難，成為廣大農(nóng)民擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)的絆腳石。為“靶向”破解這些難題，“黑土糧倉(cāng)”吉林省搭建了覆蓋到廣大農(nóng)村、線上線下融合的金融服務(wù)體系，利用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的“硬信用”和農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)的“軟信用”提供增信，撮合農(nóng)戶獲得銀行授信，并向普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域拓展，逐步打造產(chǎn)品多樣的“三農(nóng)金融超市”。
激活土地信用 便利農(nóng)戶貸款
眼下的黑土地正值喜入倉(cāng)、售糧忙的時(shí)節(jié)，吉林省公主嶺市朝陽坡鎮(zhèn)嶺上村種糧大戶張寶昌今年耕種的玉米再獲豐收。
“多虧今年備春耕時(shí)通過吉農(nóng)金服貸款的10萬元，使我有錢流轉(zhuǎn)土地、購(gòu)買農(nóng)資，擴(kuò)大了種植面積�！彼f。
張寶昌所說的吉農(nóng)金服，是吉林省建設(shè)的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)平臺(tái)，信用良好的農(nóng)戶通過該平臺(tái)將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)至增信機(jī)構(gòu)，就能夠向銀行申請(qǐng)最高15萬元的“紅本貸”。
“過去貸款銀行要求聯(lián)保、抵押等，對(duì)我來說條件較難具備�，F(xiàn)在好了，有耕地就能貸款，使我的經(jīng)營(yíng)面積從當(dāng)初的10公頃擴(kuò)大到今年的22公頃。”他說。
從2018年開始，吉農(nóng)金服逐步擴(kuò)大服務(wù)范圍，現(xiàn)已覆蓋吉林省74%的行政村。這些村里的農(nóng)戶在工作人員幫助下，用手機(jī)足不出戶就可以完成全流程的貸款辦理，無須再帶著一摞材料反復(fù)進(jìn)城跑銀行了。
運(yùn)營(yíng)吉農(nóng)金服平臺(tái)的吉林省農(nóng)村金融綜合服務(wù)股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)支偉光介紹，公司利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，研發(fā)了農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，通過基本信息、經(jīng)營(yíng)能力、社會(huì)評(píng)價(jià)等6個(gè)方面的130項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行科學(xué)評(píng)定，評(píng)級(jí)結(jié)果線上推送給銀行，直接作為貸款準(zhǔn)入、額度測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等審核依據(jù)。
目前，吉農(nóng)金服已與中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、渤海銀行等10家銀行達(dá)成合作，截至11月末，累計(jì)投放“紅本貸”貸款16.39萬筆、128.39億元，其中，2024年當(dāng)年投放3.84萬筆、33.33億元。
線上線下融合 “三位一體”協(xié)同
吉農(nóng)金服高效便利服務(wù)農(nóng)戶貸款的背后，是一整套線上線下支撐體系。針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問題，吉林省在線下鋪設(shè)了“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)體系，其中市級(jí)服務(wù)中心實(shí)現(xiàn)9個(gè)市（州）全覆蓋，村級(jí)服務(wù)站達(dá)到6798個(gè)。
村級(jí)服務(wù)站采用“吉農(nóng)金服+村委會(huì)”方式建設(shè)，村委會(huì)提供場(chǎng)地并推薦一名村干部作為協(xié)理員，協(xié)理員經(jīng)過培訓(xùn)后，發(fā)揮熟悉本鄉(xiāng)本土的優(yōu)勢(shì)，負(fù)責(zé)開展融資需求調(diào)查、推介服務(wù)產(chǎn)品、協(xié)助業(yè)務(wù)申請(qǐng)等相關(guān)工作。
“依托五級(jí)服務(wù)體系，業(yè)務(wù)經(jīng)理可以深入‘田間地頭’了解農(nóng)戶信譽(yù)、品行等‘軟信息’，更科學(xué)地建立農(nóng)戶信用體系，緩解信息不對(duì)稱問題，為合作銀行授信提供決策參考，從物理上打通農(nóng)村金融服務(wù)的‘最后一公里’�！敝ス庹f。
同時(shí)，吉農(nóng)金服與合作銀行實(shí)現(xiàn)了線上信息系統(tǒng)直連，確保通過手機(jī)就可以完成貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放、還款等業(yè)務(wù)辦理，單筆貸款業(yè)務(wù)辦理平均用時(shí)1小時(shí)，農(nóng)戶可在授信額度內(nèi)用手機(jī)隨時(shí)支取、隨借隨還。
交通銀行吉林省分行零售信貸部總經(jīng)理張素娟表示，由于缺少能夠深入農(nóng)村地區(qū)的基層網(wǎng)點(diǎn)，過去該行服務(wù)農(nóng)戶貸款需求較為困難，今年4月通過與吉農(nóng)金服合作，以線上化產(chǎn)品模式為農(nóng)戶提供融資服務(wù)，極大拓展了在廣大農(nóng)村地區(qū)授信的覆蓋范圍。目前該行的“紅本貸”已服務(wù)農(nóng)戶超過6000戶，累計(jì)放款超過5億元。
支偉光表示，吉農(nóng)金服將持續(xù)促進(jìn)渠道、資金、數(shù)據(jù)“三位一體”貫通融合，推動(dòng)吉林省形成廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)模式。
拓展服務(wù)領(lǐng)域 打造“金融超市”
吉林省建立的吉農(nóng)金服平臺(tái)和五級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)體系，不僅延伸了融資服務(wù)的觸角，還向普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域拓展，發(fā)揮對(duì)農(nóng)民與農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。
吉林省伊通滿族自治縣伊通鎮(zhèn)某農(nóng)戶今年4月在獲得10萬元的“紅本貸”貸款后，在吉農(nóng)金服平臺(tái)上同時(shí)購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)。7月該農(nóng)戶由于在操作農(nóng)機(jī)時(shí)手部受傷嚴(yán)重，導(dǎo)致五級(jí)傷殘，并花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用2萬余元，保險(xiǎn)公司于當(dāng)月理賠5萬余元。
為發(fā)揮普惠型人身保險(xiǎn)保障民生的作用，提高農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，吉農(nóng)金服平臺(tái)在進(jìn)行“紅本貸”辦理后，會(huì)向農(nóng)戶線上推薦借款人意外傷害保險(xiǎn)和新農(nóng)合補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保障金額是貸款本金和利息金額的總和，新農(nóng)合補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)保障范圍是主貸人的其他家庭成員，保障金額4萬元，每人最多可以購(gòu)買5份。
“兩個(gè)險(xiǎn)種可以一方面發(fā)揮兜底保障作用，一方面對(duì)因意外導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償�！敝袊�(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司長(zhǎng)春中心支公司副總經(jīng)理李錚表示，圍繞發(fā)揮好這兩大功能，公司不斷優(yōu)化保險(xiǎn)方案。
目前，吉農(nóng)金服平臺(tái)與太平洋、安盟等5家保險(xiǎn)公司開展合作，2018年至今累計(jì)為274名投保人理賠1325.12萬元。
此外，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的承包地塊邊界不清晰、受災(zāi)損失程度難判斷等問題，吉林省利用吉農(nóng)金服的線下服務(wù)體系，促成保險(xiǎn)公司與商業(yè)衛(wèi)星公司、信息技術(shù)公司合作，運(yùn)用衛(wèi)星遙感、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，結(jié)合實(shí)地查勘，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)承保和理賠，提升農(nóng)戶認(rèn)可度，2021年至今累計(jì)服務(wù)的監(jiān)測(cè)面積達(dá)2752.3萬畝、農(nóng)戶54.6萬戶。
“吉農(nóng)金服將與各金融機(jī)構(gòu)持續(xù)合作開發(fā)服務(wù)模式和產(chǎn)品，打造豐富可選的‘三農(nóng)金融超市’�！敝ス獗硎�。
